Cresterea preturilor pe piata imobiliara, cu o viteza mult superioara cresterii veniturilor populatiei, si restrictiile impuse de Banca Nationala a Romaniei in privinta creditarii persoanelor fizice, limiteaza accesul clientilor la finantarile pentru locuinte.

Dupa ce BNR a decis in ultimii ani sa plafoneze gradul de indatorare al unui beneficiar de credit ipotecar la 35% din venitul net lunar si a stabilit avansul minim obligatoriu la 25% din valoarea locuintei achizitionate, ulterior a impus o serie de restrictii bancilor in privinta finantarilor in valuta.

Mentionam ca majoritatea covarsitoare a finantarilor imobiliare sunt in valuta. Mai recent, conducerea BNR a constatat ca, intr-adevar, creditul in valuta si-a incetinit cresterea, insa finantarile in lei au depasit estimarile bancii centrale.

Este posibil sa pregateasca noi masuri de limitare, de data aceasta pentru creditele in lei, in conditiile in care bancile comerciale spera intr-o relaxare a conditiilor de creditare in perspectiva integrarii Romaniei in UE.

Bancherii din Romania sustin ca nu vor putea face fata concurentei bancilor straine avand atatea restrictii in privinta creditarii. In aceste conditii, atat bancile comerciale cat si clientii cauta solutii pentru a avea, totusi, acces la o finantare pentru o locuinta.

Astfel, tot mai multi romani apeleaza la un credit de consum pentru a-si cumpara o locuinta sau un teren. Aceste credite, care se pot obtine fara avans, fara a se justifica destinatia sumelor, pe perioade lungi si cu valori mari, au devenit o alternativa viabila la care apeleaza tot mai multi clienti.

Fara avans, garantat cu ipoteca

Foarte multa lume utilizeaza banii obtinuti printr-un credit de consum (mai exact un credit de nevoi personale) pentru investitii imobiliare. Motivele ar fi date de faptul ca se pot obtine sume tot mai mari de bani, pe perioade tot mai indelungate, cu care iti poti achizitiona un imobil.

Documentatia necesara obtinerii unui astfel de credit este mai redusa decat in cazul unui credit imobiliar si nu este necesar avansul de 25% obligatoriu pentru un credit ipotecar. Astfel, creditul de la BCR se acorda pe o perioada de 20 de ani, iar suma pe care o poti imprumuta poate sa atinga valoarea imobilului.

Suma maxima acordata de banca pentru un astfel de credit este de 150.000 de euro. De exemplu, poti garanta chiar cu imobilul pe care vrei sa-l cumperi. Daca acesta are, sa spunem, o valoare de 40.000 de euro, atunci poti obtine fara probleme acest credit de la BCR, fara a avea nevoie de avans.

Rata lunara pe care o ai de platit, daca apelezi la un credit in euro, este de 417 euro, insa aceasta rata nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul net lunar al beneficiarului, potrivit normelor BNR.

In cazul creditului de acelasi tip de la Raiffeisen Bank, cu garantie imobiliara, se poate obtine un imprumut tot pe 20 de ani, suma maxima fiind de 75.000 de euro. In cazul unui credit tot de 40.000 de euro, rata lunara va fi de aproximativ 332 de euro, dobanda fiind de 7,9%, la care se adauga comisioanele si primele de asigurare aferente.

In cazul unui credit imobiliar/ipotecar, dobanzile sunt ceva mai scazute, variind in jurul valorii de 7%, iar perioada de acordare poate ajunge chiar pana la 30 de ani.

Creditele ipotecare au crescut cu peste 65% fata de 2005

Soldul creditelor ipotecare sau imobiliare acordate populatiei, la nivel national, a ajuns, in martie, la 1,52 miliarde de euro, in crestere cu peste 65% comparativ cu aceeasi luna a anului precedent, cand valoarea imprumuturilor se situa la 983 milioane de euro.

Potrivit unui studiu No-Cash, care citeaza datele Bancii Nationale a Romaniei, imprumuturile acordate in Bucuresti se mentin la o cota ridicata, de peste 35% din valoarea totala.

Purtatorul de cuvant al Bancii Comerciale Romane, a aratat ca piata romaneasca a creditelor imobiliare si ipotecare va creste, pana la sfarsitul acestui an, cu aproximativ 65% fata de valoarea inregistrata anul trecut.

Cresterea va fi determinata in primul rand de cererea mare pentru locuinte, de stabilitatea relativa a preturilor, dar si de cresterea ritmului de creditare a investitiilor in segmentul imobiliar.

Reprezentantul BCR a apreciat ca bancile vor facilita accesul la creditele imobiliare, deoarece acestea comporta un risc mai scazut, fiind garantate chiar prin imobilele construite.

Potrivit lui Cojocaru, piata imobiliara romaneasca nu va inregistra o crestere semnificativa a preturilor dupa aderarea Romaniei la Uniunea Europeana. Avem deja experienta tarilor din Europa Centrala, unde asteptarile unei cresteri puternice a preturilor la imobile au fost rapid inselate.

In Cehia sau Ungaria nu s-au inregistrat nici intrari spectaculoase pe aceasta piata, nici achizitii masive de locuinte si nici o cerere care sa depaseasca oferta, a explicat Cojocaru.

Prim-viceguvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, declara recent ca ponderea creditelor ipotecare in totalul creditelor acordate populatiei va creste in acest an, in defavoarea creditelor de consum.

In primele trei luni ale acestui an, pe segmentul creditelor imobiliare s-a inregistrat o crestere de 1%, insa pentru intregul an Banca Nationala estimeaza ca finantarile imobiliare vor inregistra o crestere de 46,3%.

Prin comparatie, estimarile pentru creditele de consum indica o crestere de 111,6% in acest an, fata de 83,6% in 2005. in Romania, doar 22% dintre creditele acordate populatiei sunt imobiliare, iar 77% sunt credite de consum, in timp ce in tarile dezvoltate ale Europei 70% dintre creditele acordate de banci sunt ipotecare si numai 13% de consum.

Pe ansamblul pietei, conducerea bancii centrale se asteapta ca finantarile pentru populatie si firme private sa creasca cu 30% in acest an, insa reprezentantii sistemului bancar cred ca aceasta crestere va fi mult mai mare.

Daca ar fi sa adunam previziunile bancilor privind cresterea creditului neguvernamental in acest an, am obtine cu siguranta un ritm de peste 100%. Acordarea de credite a fost in ultima perioada cea mai profitabila linie de business pentru bancile comerciale.

www.business-adviser.ro