"Cumparati-va o casa sau un teren acum, pentru ca in 2007, dupa aderarea la UE, va fi prea tarziu", este "sfatul" pe multi dintre noi l-am auzit in ultimul timp. Un sambure de adevar exista, daca ne gandim ca preturile imobilelor, dar mai ales a terenurilor, cresc vertiginos. De aceea, cumpararea unei case sau a unui teren nu reprezinta doar o achizitie, ci si o investitie, ba chiar una dintre cele mai profitabile. Dar ce te faci daca nu ai banii necesari? Te imprumuti la banca. Dar daca nu ai un salariu mare pentru a obtine suma necesara pentru cumpararea sau construirea casei? Faci primul pas: cumperi un teren. Mai ales ca poti face acest lucru fara a recurge la un credit imobiliar, unde ai nevoie de avans. Cum? Apelezi la un credit de nevoi personale cu ipoteca. Nu ai un apartament pe care sa-l ipotechezi? Poti aduce drept garantie chiar si terenul pe care-l cumperi.

Cel putin la BRD este posibil acest lucru. Mai precis, daca nu dispui de un avans de minim 25% necesar unui credit imobiliar pentru cumpararea terenului si nu ai nici un imobil pentru a-l ipoteca, poti obtine un imprumut de nevoi personale cu ipoteca pe terenul pe care-l cumperi. Astfel iesiti si mai ieftin: costul cu ipoteca terenului este mai mic decat la un apartament si nu veti avea nevoie nici de asigurarea imobilului, obligatorie in cazul ipotecii apartamentului½, imi explica un consilier BRD.

Totusi, exista si un impediment. Valoarea ipotecii trebuie sa acopere 133% din valoarea creditului, conform normelor BNR. Cu alte cuvinte, nu voi putea obtine un imprumut care sa-mi acopere valoarea terenului pe care vreau sa-l cumpar, ci mai mic. De exemplu, daca valoarea terenului este de 20.000 de euro, voi putea imprumuta numai 16.000 de euro, restul urmand sa-i completez din buzunar sau printr-un nou imprumut, de 4.000 de euro, pe care-i pot obtine si cu un card de credit.

In ceea ce priveste costurile creditului BRD de nevoi personale cu ipoteca, acesta se poate obtine in euro (credit tot mai pretuit in conditiile noilor restrictii ale BNR) mai avantajos nu atat in privinta costului cat a faptului ca am nevoie de euro pentru plata terenului, preturile pe piata imobiliara fiind in majoritate in euro. Daca iau un imprumut in lei, voi pierde aproape 1.000 de lei la fiecare euro cumparat, ca urmare a diferentei dintre cursul la cumparare si cel la vanzare. Dobanda este de 9,9% pe an.

La un venit net pe familie de 30 de milioane de lei, pot obtine un credit in valoare de cel mult 30.800 de euro, rata lunara fiind de 295 de euro. La aceasta se mai adauga 10 euro pe luna reprezentand asigurarea de viata. In plus, inainte de obtinerea creditului va trebui sa platesc o suma de 500 de euro reprezentand comisionul de intocmire a dosarului. Daca voi garanta creditul cu o ipoteca pe un imobil, voi mai avea de platit asigurarea pe acel imobil, separat la o firma de asigurari. Valoarea acesteia este de aproximativ 200 de euro pe an la un apartament de 40.000 de euro.

BCR are avantajul costurilor mai mici

La BCR pot obtine acelasi tip de credit de nevoi personale in valuta, cu ipoteca pe un imobil proprietate personala sau a altei persoane, tot pe o perioada de 20 de ani. In aceleasi conditii, pot obtine un credit de maxim 25.000 de euro, cu o dobanda tot de 9,9%, rata lunara fiind de 240 de euro. Avantajos la BCR este faptul ca nu trebuie sa platesti asigurarea, aceasta fiind oferita gratuit de catre banca. Un alt atu al bancii, mult mai important este nivelul mult mai mic al comisionului de analiza a dosarului, de 70 de euro, o diferenta destul de mare in comparatie cu cei 500 de euro la BRD.

La ABN Amro poti obtine un credit de valoare mare

La ABN Amro, in aceleasi conditii, pot obtine un credit in euro de maxim 27.000 de euro, dar pe o perioada mai mica, de 15 ani, dobanda fiind si ea mai mica, de 7,5%. Rata lunara va fi, in primul an, de 267 de euro. In primul an voi mai avea insa de platit, separat, un comision de administrare a creditului de 1,2% din suma acordata, adica 324 de euro. Incepand din al doilea an, acest comision de administrare anual este inclus in rata, astfel ca aceasta devine mai mare, de 292 de euro. Valoarea acesteia va scadea insa progresiv, odata cu scaderea sumei ce mai ramane de rambursat, astfel ca la sfarsitul perioadei de creditare ajunge din nou la o valoarea identica cu cea din primul an, de 265 de euro.